La Asociación de Afectados de la Hipoteca Norte de Gran Canaria (AHINOR) ha elevado una denuncia formal ante el Defensor del Pueblo en la que acusa al Departamento de Conducta de Entidades del Banco de España de mantener una disparidad de criterio arbitraria y de brindar un presunto "trato de favor" a BBVA. La entidad de defensa de los consumidores sostiene que el organismo regulador evita deliberadamente señalar los errores matemáticos presentes en las escrituras hipotecarias con "cuota final" comercializadas por BBVA, una postura que contrasta con sus resoluciones previas en las que sí expuso fallos de redacción técnica en contratos de CaixaBank.
Según recoge el escrito presentado por el presidente de AHINOR, Francisco José Santana Hernández, al que ha tenido acceso Diario Sabemos, el Banco de España ha rechazado de manera sistemática pronunciarse sobre el fondo técnico en al menos cinco expedientes de reclamación contra BBVA (entre ellos R-202516408, R-202427092 y R-202436072). En lugar de constatar la invalidez matemática de la fórmula, como hizo en los expedientes R-202330973 de CaixaBank, el organismo regulador se ha limitado a despachar los expedientes calificando las cláusulas de BBVA como "de difícil comprensión" o de "redacción mejorable".
Desde la asociación denuncian que esta omisión del supervisor genera indefensión en miles de usuarios y "podría revelar una desviación relevante respecto de los principios de objetividad e imparcialidad". Ante la falta de contundencia del regulador, AHINOR ha recomendado a los afectados pausar temporalmente la vía administrativa ante el Banco de España a la espera de que el Defensor del Pueblo investigue los hechos.
Por qué la fórmula de la cuota final de BBVA es errónea
Las hipotecas con "cuota final" son contratos en los que una parte sustancial del capital prestado (por ejemplo, 70.000 euros de un total de 200.000 euros) se aplaza hasta la última cuota al vencimiento del préstamo. Aunque ese bloque diferido aparenta estar "congelado", en realidad genera intereses mensuales durante toda la vida de la hipoteca.
La formulación matemática empleada por BBVA en los anexo contractuales para calcular las cuotas mensuales presenta graves inconsistencias conceptuales y algebraicas:
En primer lugar, existe una ausencia de separación de variables de capital (C1
vs C2
): La cuota mensual debe resultar de la suma de dos conceptos económicos distintos: la cuota de amortización ordinaria del capital no diferido (p. ej., sobre 130.000 €) más los intereses generados por el capital diferido (los 70.000 €). Sin embargo, la fórmula de la escritura solo incluye una variable genérica "C
" sin diferenciar cuál de las dos magnitudes debe aplicarse en cada término de la operación, imposibilitando determinar con certeza el cálculo. Por otro lado, se ha detectado confusión entre valores iniciales y pendientes: Al igual que el error ya detectado por el Banco de España en el expediente de CaixaBank, la leyenda asigna "C" como el capital total inicial de la disposición y no como el capital pendiente de amortización en cada periodo, lo que invalida numéricamente la fórmula a medida que se amortiza la deuda.
Finalmente, existe una deficiencia matemática en exponentes: Desde el punto de vista del álgebra elemental, la expresión impresa en el contrato contiene exponentes desvinculados de una base matemática identificable. Esto destruye la relación lógica exigible en cualquier cálculo de potencia (baseexponente
) e impide determinar qué operación debe ejecutarse.
Peticiones al Defensor del Pueblo
AHINOR ha solicitado a la institución dirigida por el Defensor del Pueblo que requiera al Banco de España un informe completo sobre la disparidad de criterios aplicados a BBVA. Asimismo, insta a identificar a los responsables de la resolución de estos expedientes y advierte que, de no aclararse las presuntas irregularidades, se reservan las acciones oportunas ante la jurisdicción ordinaria y los organismos competentes de la Unión Europea.
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